articles

  • Как грамотно выбрать Кредитную Организацию для сотрудничества?

    Если Вы решили начать сотрудничество с Финансовыми институтами (ФИ), прежде всего, определитесь с необходимым перечнем услуг. От этого будет зависеть тип подходящего Вам ФИ.

    Пример:
    Вы хотите открыть депозитный счет и положить на него 10 000 сомони. В этом случае Вам подойдут два типа Финансовых институтов – коммерческие банки и микрокредитные депозитные организации (МДО). Остальные виды Финансовых институтов не имеют право привлекать депозиты.

    Критерии отбора, наиболее подходящего для вас ФИ могут быть различными, мы отметим основные.
    - Наличие у ФИ необходимого перечня услуг.
    - Выгодные условия продуктов (оказываемых услуг).
    - Оперативность обслуживания.
    - Доступная информация о ФИ для клиентов.
    - Удобная сеть филиалов и офисов обслуживания в регионе.
    - Удобное географическое месторасположение банкоматов и терминалов.
    - Стабильность и финансовая устойчивость.
    - Хорошая репутация ФИ и опыт работы в финансовом рынке.
    - Другие критерии (в зависимости от пожеланий клиента).
  • Основные критерии при выборе Кредитной Организации

    Одним из главных критериев при выборе ФИ является срок его существования и деятельность на финансовом рынке. По мнению специалистов, ФИ должен функционировать более 5–6 лет, чтобы заработать себе определенную репутацию. Также, важным моментом является развитие ФИ в кризисные периоды. Следующим критерием считается официальная финансовая отчетность: банки публикуют годовую финансовую отчетность в СМИ, после ее подтверждения аудиторской организацией.
    Это требование не распространяется на микрофинансовые организации (МФО), поэтому получить доступ к их финансовой отчетности сложнее, за исключением случаев, когда МФО размещают информацию на своих сайтах.
    В тех случаях, когда финансовая отчетность доступна, необходимо изучить следующие показатели: размер кредитного портфеля, его качество, ликвидность, рост прибыли и т.д. При хорошей оценке этих показателей можно говорить о том, что ФИ вполне надежный.
    Система страхования вкладов. Нужно поинтересоваться, включено ли выбранное ФИ в систему страхования вкладов.
    Учредители ФИ. Не будет лишним узнать о составе учредителей ФИ. Если в состав учредителей входят известные компании, либо международные финансовые институты с хорошей репутацией, то это еще один большой плюс. И наоборот, компании либо физические лица с сомнительной репутацией должны быть сигналом для клиента. Нужно ответить самому себе на вопрос: хочу ли я работать с данным ФИ?
    Репутация ФИ. Каждый серьезный ФИ беспокоится о репутации и постоянно стремится ее улучшать. Важно иметь безупречную репутацию, которая формируется из официальных источников: СМИ, рейтинговых агентств, отзывов экспертов и аналитиков рынка. Для составления наиболее полной картины о ФИ следует учитывать отзывы, как от неофициальных, так и официальных источников. Не менее важны и неофициальные источники: отзывы друзей и родственников, имевших дело с ФИ. Отзывы могут много сказать, необходимо только грамотно воспользоваться информацией. К примеру, если о ФИ негативной информации более 90%, то, скорее всего его работа оставляет желать лучшего, 90-100% отзывов сложно подделать. И наоборот, если число восторженных отзывов превышает 90%, то организация достойна внимания будущего клиента. Правда, нередки случаи, когда конкуренты оставляют негативные отзывы.
    Качество обслуживания клиентов. Каждый клиент имеет свое представление об уровне обслуживания и его качестве. Каждое ФКУ разрабатывает и внедряет свои стандарты качества обслуживания клиентов. Важным моментом является то, насколько налажены коммуникации как внутри ФКУ, так и при обслуживании своих клиентов. Обратите внимание на наличие, доступность и открытость информации на информационных стендах ФКУ. На них должна быть вся информация, необходимая клиентам, в частности: механизм рассмотрения жалоб; насколько оперативно и прозрачно рассматриваются жалобы (письменный ответ человеку, который оставил письменную жалобу, должен быть предоставлен в течение 10 календарных дней), а также другие информационные материалы, которые были бы полезны клиентам.
    Фи должен Вас полностью устраивать по цене и качеству обслуживания.
  • Пластиковые карты

    Ежегодно количество пользователей пластиковых карт, во всем мире увеличивается, и Таджикистан не является исключением.
    Пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банкоматах.
    Первые банковские карты появились в начале 50-х годов прошлого столетия. Впоследствии карты стали совершенствовать, и в 70-х годах сначала на них появилась магнитная полоска, которая содержала информацию о владельце карты и состоянии его счета, а уже в 90-х годах они стали чиповыми.
    Банковские карты бывают дебетовыми, кредитными и также с разрешенным овердрафтом.
    Дебетовая карта -это банковская пластиковая карта, используемая для оплаты товаров и услуг денежными средствами, имеющимися у вас на счете, также получения наличных в банкоматах и кассах.
    Кредитная карта позволяет совершать покупки или другие операции в кредит, даже если у вас нулевой или отрицательный баланс на счете.
    Карты с разрешенным овердрафтом комбинируют в себе преимущество дебетовой и кредитной карты. С этой картой вы можете воспользоваться той суммой, которая имеется на лицевом счете, а при недостаче средств можете использовать кредит, предоставленный банком. Еще одно преимущество пластиковой карты с разрешенным овердрафтом проценты ниже в сравнении с кредитной картой.
    Например, вы покупаете товар на сумму 1000 сомони, а на счету у вас 950 сомони. В этом случае вы можете оплатить товар на сумму 950 сомони. Кредит на 50 сомони вам выдаст банк, а по истечении месяца процент зачислится только для 50 сомони.
    Пластиковые карточки делятся на:
    - Внутренние (локальные) – ограничиваются пределами страны. Например, в нашей стране основной локальной картой является «Корти милли».
    - Международные – используются как за рубежом, так и внутри Таджикистана, основными международными картами являются VISA, Maestro, Mastercard и в последние годы все более популярной становиться платежная система Union Pay.

    Рекомендации по использованию и содержанию банковской карты:
    - Желательно, чтобы карта хранилась в специальном месте, где риск попадания на нее воды минимален.
    - Если вы носите карту с собой, то она также должна находиться в кошельке (либо портмоне) или в других аксессуарах, которые защищают карту от повреждений.
    - Нежелательно держать карту возле бытовых приборов и аудиоаппаратуры;
    - Магнитные застежки также нежелательны на аксессуарах, в которых вы храните свою карту.
  • Особенность зарплатных карт

    Аудитория старшего поколения получала заработную плату в кассах по месту работы. К сожалению, у них не было выбора и для получения зарплаты приходилось стоять в очереди.
    В современных условиях предприятия и организации, независимо от форм собственности, выбирают услуги банков для выдачи заработных плат для своих сотрудников.
    Что это такое? Зарплатные карты или «зарплатный проект» – банковская услуга, которая предназначена для предприятий и организаций, а также субъектов предпринимательства, для организации расчетов по заработным платам их сотрудников.
    Как это работает? Работодатели заключают с банком договор о предоставлении услуг в рамках зарплатного проекта. После чего банк открывает каждому сотруднику банковский счет и выдает персональную карту, на которую будет перечисляться заработная плата.
    Для чего это нужно? Зарплатный проект удобен и выгоден, потому что позволяет минимизировать кассовые операции. Исключить очереди в кассу в день зарплаты и снизить расходы на инкассацию.
    Что она из себя представляет? По функциям банковские карты, выдаваемые клиентам в рамках зарплатных проектов, фактически не отличаются от карт, выданных розничным клиентам. Зарплатная карта – это та же пластиковая карта, только работодатель зачисляет на нее вашу зарплату.

    Преимущества зарплатных карт:
    - услуги по обналичиванию денежных средств для держателей зарплатных карт (речь идет о случаях, когда банк сам выпустил эти карты и обналичивание происходит в банкоматах, постерминалах или же кассах этого банка) осуществляются бесплатно, либо по более низкой ставке.
    - если между работодателем и банком есть договор, то банк в рамках зарплатного проекта может открыть овердрафт для сотрудников.

    Овердрафт - это предоставление денег банком держателю карты под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» - то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг. Овердрафт составляет не более 40% от суммы зарплаты.
    - в некоторых банках начисляются проценты на остаток средств на счете.
    - картой можно расплачиваться за товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях. Это может быть, как локальная карта, так и карта международной системы.
    - перевод зарплаты на банковский счет позволяет сократить факты коррупции и необоснованных сборов со стороны кассиров.

    Также необходимо помнить, что Ваш обслуживающий банк за обналичивание денег не берет проценты. А если Вы воспользуетесь услугами банкоматов других банков, то с Вас удержится комиссия, в зависимости от размеров от внутренних тарифов каждого банка.
  • Кредитная история

    Во всех экономически развитых странах кредитная история является одной из самых важных составляющих в жизни населения. Благодаря положительной кредитной истории у населения появляется доступ к источникам финансирования, на более удобных и выгодных условиях.
    В Таджикистане, с каждым днем, значение положительной кредитной истории увеличивается. Сбором и обработкой данных, а также составлением отчетов о кредитной истории занимаются кредитные бюро, одним из них является Кредитно-информационное бюро Таджикистана (КИБТ).
    Что такое кредитная история? Это информация о том, когда, в каких объемах и в каких ФИ Вы получали (или имеете) кредит и насколько дисциплинированно выполняете свои обязательства, т. е. выплачиваете кредит. Стоит отметить, что во многих западных странах, кредитные бюро собирают не только информацию о кредитах, но и о других платежах клиентов (например: за электроэнергию, за мобильную связь, за коммунальные услуги, а также других платежах).
    Почему так важно иметь положительную кредитную историю? Прежде всего, положительная кредитная история - это репутация субъекта. Если у субъекта отрицательная кредитная история это закрывает перед ним двери и доступ к финансовым ресурсам кредитных организаций.