С самого начала своей деятельности это учреждение поставило себе цель содействовать улучшению финансовой стабильности, снижению кредитных рисков, расширению доступа к кредитам и совершенствованию банковских услуг в стране.
Также деятельность учреждения была направлена на полное удовлетворение потребности финансового рынка страны в информации о заемщиках и создании условий для того, чтобы клиенты быстро и беспрепятственно могли получать кредиты в банках, а у банков, в свою очередь, на определение уровня рисков, анализа финансовой ситуации заемщиков и принятие решения о выдаче кредита уходило меньше времени.
Теперь возникает вопрос, каких успехов добилось Кредитное бюро за 10 лет с начала деятельности и достигло ли оно ранее поставленных целей?
10 лет работы по снижению риска кредитов
Манучехр Абдусамадзода, генеральный директор ООО БКИ «Кредитно-информационного бюро Таджикистана» далее (КИБТ) считает деятельность данного Кредитного бюро эффективной в течение этих десяти лет. По его словам, за эти годы «КИБТ» развивалось шаг за шагом и в настоящее время стало одним из важнейших структур банковско-финансовой системы страны.
Это учреждение сейчас сотрудничает с 98% кредитных организаций Таджикистана и может предоставлять достоверную и прозрачную информацию о кредитной истории заемщиков кредитным организациям страны.
Деятельность КИБТ позволяет установить кредитную историю каждого заемщика кредитных организаций путем сбора информации о его предыдущих кредитах и своевременности их выплат, а также определить добросовестных и ответственных заемщиков с положительными кредитными историями, и не имеющих проблем с погашением займа.
Данная услуга позволяет банкам страны облегчить заемщикам, имеющим хорошую кредитную историю и завоевавшим доверие банков, получение займа и выдать им кредит по более низкой процентной ставке.
С другой стороны, в результате деятельности Кредитного бюро выявляются и безответственные заемщики, которым банки будут воздерживаться от выдачи кредитов, и таким образом риск невозврата кредитов снижается.
Манучехр Абдусамадзода говорит, что хотя вначале было сложно собрать информацию о заемщиках, за последние 10 лет эта проблема постепенно исчезла, и в настоящее время кредитные организации Таджикистана беспрепятственно предоставляют информацию о каждом заемщике в КИБТ и, в случае необходимости, в короткие сроки из этого Бюро получают информацию о кредитной истории заемщика.
В этом одно из преимуществ информационной системы Кредитного бюро, которое позволяет банкам получать информацию о заемщике и членах его семьи, и таким образом определять финансовые обязательства этой семьи и принимать решение о выдаче кредита.
Охват как можно большего количества заемщиков в стране – одно из важных достижений КИБТ. В базе данных этого Кредитного бюро - сотни тысяч граждан. В этой базе данных, если человек берет кредит, собирается информация о нем, членах семьи и поручителях.
Олим Игамов, менеджерпо продажам и маркетингу «КИБТ» считает, что за эти годы Бюро кредитных историй участвовало во всех периодах кредитования банков и служит им помощником: «Например, сейчас мы можем провести статистический анализ и дать разбивку по гендерному признаку, возрасту, платежеспособности клиентов в определенных регионах, и любая кредитная организация, которая хочет открыть филиал в регионе, может получить от нас такие статистические и аналитические данные.
То есть до открытия представительства в регионе, кредитная организация может получить необходимую информацию о субъектах региона от нашего Бюро, и на основании этого принять решение и подобрать правильный подход в открытии представительства в данном регионе».
Является ли КИБТ новатором?
Манучехр Абдусамадзода, генеральный директор КИБТ, говорит, что Бюро пытается внедрить в Таджикистане любые нововведения, возникающие в системе кредитной истории в развитых странах:
«Для внедрения таких нововведений мы используем организацию нашего учредителя, итальянскую компанию CRIF S.p.A., имеющую кредитные бюро в ряде других стран. Эта компания предлагает нам инновации, которые появляются в других странах на рынке кредитных историй, и мы пытаемся внедрить их в Таджикистане».
Следует отметить, что «Бюро кредитных историй» работают в большинстве стран мира и способствуют развитию банковской отрасли. Во многих странах эти Бюро под разными названиями отвечают за сбор, обработку, хранение и представление кредитной истории. Например, в США кредитные бюро называются «Системой кредитной отчетности», в Германии - «Ассоциацией кредитного страхования», а во Франции - «Центральным бюро рисков».
Большинство банков и других кредитных учреждений являются членами одного или нескольких из этих агентств для обеспечения качества своего кредитования.
В Европе пионером этого рынка является именно компания CRIF S.p.A. из Италии. Одной из причин успеха КИБТ является и то, что итальянская компания CRIF S.p.A. является одним из его учредителей и помогает КИБТ изучать практику рынка кредитных историй. Для улучшения своей деятельности КИБТ использует опыт этой европейской компании.
В качестве примера генеральный директор ООО БКИ «КИБТ» говорит, что недавно КИБТ по рекомендации CRIF S.p.A. предложил клиентам услуги по анализу кредитного портфеля.
«Сейчас мы ежемесячно анализируем кредитный портфель клиентов банка. Это позволяет показать активность ответственных клиентов другим банкам, а банки могут использовать эту услугу для прогнозирования своего кредитного риска на ближайшие месяцы.
Например, если их клиент одновременно должен деньги другому банку и не может их выплатить, это означает, что банк должен сделать вывод о риске невозврата кредита. На основании нашего анализа банки могут пригласить этого клиента, проверить его финансовое положение и принять своевременные меры по этому поводу», - говорит Абдусамадзода.
Сотрудничество с мобильными компаниями и ломбардами
Кроме того, ООО БКИ «КИБТ» с целью более точного определения платежеспособности клиентов наладило сотрудничество с операторами мобильной связи. Кредитное бюро также получает информацию от этих компаний о процессе оплаты услуг клиентов и при оценке платежеспособности клиента анализирует ее.
Для достижения своих целей в соответствии с законом это учреждение также использует альтернативные источники ин формации.
Например, для определения платежеспособности клиентов сотрудничает с ломбардами. Ломбарды предоставляют кредиты населению под залог, и процесс погашения займа в срок определяет кредитоспособность клиентов.
У КИБТ нет черного списка
О деятельности КИБТ в народе ходят слухи о том, что существует черный список, и якобы если кто-то попал в этот список, больше не может получить кредит в кредитных организациях. Но Манучехр Абдусамадзода говорит, что такого списка вообще нет.
«В нашем Бюро кредитных историй понятия “черный список” в принципе не существует. Этим термином пользуются в народе. Например, говорят, что вы не смогли вовремя погасить свой кредит и находитесь в черном
списке, поэтому мы не можем одобрить вам кредит.
Бывая в командировках, в частности в регионах, в процессе обучения, мы обращаем внимание сотрудников кредитных организаций на то, чтобы термин “чёрный список” не использовался, потому как его не существует.
Некоторые разъясняют, что им легче сказать, что “вы в черном списке и вам не одобрят кредит”, чтобы проще объяснить клиентам, что они не в состоянии получить ссуду, потому что кредитные организации могут воздержаться от выдачи кредита этому лицу в связи с тем, что человек имеет задолженность перед другими банками и его уровень платежеспособности низкий».
По словам генеральный директор КИБТ, все производимые изменения фиксируется в информационной системе этого учреждения и удалить информацию о человеке с плохой кредитной историей не представляется возможным.
«То есть в нашей системе без оснований невозможно корректировать какую-либо информацию. Даже если какая-то информация корректируется, эти исправления обязательно фиксируются в нашей информационной системе. Нет никаких способов очистки данных», - говорит он.
Законы совершенствуют КБИТ
Эксперты считают роль «КИБТ» важной для снижения кредитного риска в банковской системе страны. По мнению экспертов, учитывая важность этого фактора, Национальный банк Таджикистана создал необходимую базу для деятельности Бюро кредитных историй.
По инициативе Национального банка законодательство в этой сфере постоянно совершенствуется и создаются благоприятные условия для работы Кредитных бюро в стране. Потому что в связи с высоким уровнем кредитного риска в банковской системе, деятельность инфраструктуры обмена кредитной информацией очень важна для управления кредитными рисками и обеспечения финансовой устойчивости.
По словам Сухайли Абдулвахобова, начальника управения анализа банков Департамента банковского надзора Национального банка Таджикистана, только за последние два года Национальный Банк Таджикистана принял инструкцию о квалификационных требованиях к работникам Бюро кредитных историй и инструкцию о квалификационных требованиях к специалистам и руководителям Бюро кредитных историй. А в настоящее время несколько других нормативных документов, направленных на улучшение и совершенствование деятельности Кредитных бюро в стране, находятся в стадии разработки.
Национальный банк Таджикистана постарался, чтобы деятельность Бюро кредитных историй в стране соответствовала международным стандартам.
За последние 10 лет одним из важнейших изменений, приведших к прогрессу отрасли, является внесение изменений и дополнений в Закон Республики Таджикистан «О кредитных историях», которое произошло
по предложению Национального банка. Закон «О кредитных историях» был принят в 2009 году с целью создания условий для сбора, хранения и использования кредитной истории, и внесением изменений и дополнений в него в 2018 году он стал более совершенным. Эти изменения расширили деятельность «КИБТ».
Согласно этим поправкам, предоставление информации о кредитной истории кредитными организациями в Бюро кредитных историй стало обязательным. Кредитные учреждения обязались предоставлять всю информацию о заемщиках без их согласия в Бюро кредитных историй. Раньше необходимость получения согласия заемщиков на предоставление сведений о них в Бюро кредитных историй, не позволяла развивать деятельность Бюро кредитных историй в стране, поскольку большинство заемщиков неохотно предоставляли информацию о своей кредитной истории.
В результате этих реформ деятельность КИБТ абсолютно изменилась. Эти изменения, прежде всего, обеспечили поступление сведений о заемщиках в Бюро кредитных историй, снизили кредитный риск для кредитных организаций и улучшили порядок и дисциплину оплаты кредитов со стороны граждан. С другой стороны, он сформировал эффективную систему кредитной истории для надлежащего осуществления кредитной деятельности и в определенной степени предотвратил рост количества и объема проблемных кредитов в банковской системе страны.
Добиться успехов было нелегко
Сейчас, спустя 10 лет с начала деятельности ООО БКИ «КИБТ», можно сказать, что оно стало одной из важных составляющих банковского рынка страны.
Манучехр Абдусамадзода рассказывает, что успехи дались нелегко, и для достижения своих целей проделана большая работа.
«Первые семь лет компания терпела убытки от своей деятельности. За эти семь лет мы часто объясняли клиентам значимость Бюро кредитных историй и его деятельность, - говорит он. - Кредитному бюро было немного сложно войти на банковский рынок. Сначала было даже трудно объяснить, зачем нужно наше Бюро. Нашими учредителями, помимо итальянской компании CRIF S.p.A., являются крупнейшие кредитные организации Таджикистана, в частности ОАО "Ориёнбанк", ОАО “Банк Эсхата”, ЗАО Банк “Арванд”, ЗАО “Спитамен Банк”, ЗАО МДО “ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ”, ЗАО МДО “Хумо”, ООО МДО “ФИНКА”. Некоторые банки опасались, что полученную ими информацию может увидеть третья сторона. Позднее эти технические проблемы были разъяснены.
В период после 2016 года положение компании улучшилось и наши партнеры, увидев необходимость Бюро кредитных историй, наладили с нами взаимовыгодное сотрудничество.
Особенно после внесения изменений в Закон РТ “О кредитных историях” в 2018 году, для крупных кредитных организаций появилась возможность предоставлять информацию обо всех своих субъектах.
Прекратились случаи непредоставления данных о кредитной истории в Бюро информации и рынок стал более прозрачным. Теперь сотрудничество нашего Бюро с банками стало проще. Банки знают, чего мы хотим от них, и они знают, что мы можем предложить и на что способны».
Таким образом, КИБТ предоставляет банкам полную информацию для оценки платежеспособности каждого клиента.
Деятельность Бюро способствует стабилизации работы банков и дает возможность контролировать риски и оценивать платежеспособность каждого клиента.
Каким видится будущее КИБТ?
Несмотря на то, что КИБТ за последние годы добилось больших успехов и стало важным вспомогательным звеном в банковской системе страны, оно планирует еще больше расширить свою деятельность.
Для определения платежеспособности граждан, КИБТ хочет наладить сотрудничество с Налоговым комитетом и компанией «Барки Точик», предприятиями бытового обслуживания, ГУП «Душанбеводоканал», Проектами по заработной плате и системами денежных переводов. Такой вид сотрудничества распространен в международной практике и во многом способствует дальнейшему установлению оценки платежеспособности заемщиков.
Спрос на такое сотрудничество высок и в Таджикистане. Например, если субъект хочет получить кредит в банке, то сейчас банк просит предоставить ряд подтверждающих документов. Должностные лица КИБТ говорят, что в сотрудничестве с Всемирным банком предложили правительству Республики Таджикистан дать разрешение их учреждению собирать эту информацию.
В случае сбора этой информации и заявлении о выдаче кредита, субъекты смогут получать кредит в банке на основании только идентификационного документа. В 2019 году правительство Республики Таджикистан приняло это предложение и сейчас в этом направлении ведется организационная работа.
Манучехр Абдусамадзода подчеркивает важность этого сотрудничества. «Если наше Бюро соберет всю эту информацию, доступ к кредиту будет намного проще, оценка рисков легче, операционные расходы будут ниже, хлопоты клиентов уменьшатся, скорость обработки кредитных заявок будет в три-четыре раза быстрее. Мы хотим сделать все это реальным и автоматизированным», - говорит он.
Надеемся, что эти планы КИБТ в будущем будут реализованы и создадут условия для создания более эффективной системы учета кредитной истории, снизят уровень кредитного риска и позволят кредитному рынку страны развиваться и способствовать росту экономики страны.
